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大多数银行抵押为什么只能做7成额度?

  • 来源:
  • 作者: admin
  • 发布时间:2021-07-07 11:52:11

通过典当方式在银行申请借款,往往会获得银行更高的授信,在日常和银行打交道的过程中,接触典当借款最多的便是住房按揭借款,细心的朋友可以发现,即便是优质的房产典当,银行最多只会给予不超过典当物价值的7成进行授信。


大多数银行抵押为什么只能做7成额度?.jpg


    其背后的原因是什么呢?

 

    风控的基本要求

 

    银行是一个经营风险的特殊行业,在发放典当借款时,必须确保借款资产的风险得到全覆盖,也便是业界说的风险不留“敞口”。

 

    房产的价值取决于两个方面,新房便是购房者的合同价(实际支付价款),二手房则是市场评估价(房产评估报告为准)。

 

    可是任何不动产的价值都会存在价值波动,为了给信贷资产留足风险缓冲空间,必然不可能以全部价值为准进行授信,因为房产的价值还是存在贬值的可能性。

 

    借款人和银行之间都必须遵守契约精神(借款合同约束),比如:用价值100万元的房产贷出100万元,当房价下跌10%的时候,借款人彻底可以不归还借款,银行把房产收回去处置之后将遭受10万元损失,可是仅贷了70万元,情况就不一样了。

 

    监管的约束

 

    目前,即便是刚需首套房借款,全国各地的首付份额也不得低于30%,这就在客观上造成银行最多只能给典当借款授信7成的现状。

 

    同时,按照银行业监管部门的规定,商业银行房产典当借款最多不可以超过70%,如果是商用房典当,这个份额还会大大降低。

 

    有没有可以超过7成的典当类借款?

 

    如果仅仅是“典当”,市面上是没有超过7成的借款。可是“质押”借款是彻底没问题的,比如存单质押借款最多可以贷到存单本金额度90%。

 

    两者之间的不同是:典当物为不动产资产,质押物为有价证券,本质上并没有不同,只是称呼不同。

 

    由此,我们可以看见,即便用自己的存款质押,银行仍会留足10%的风险缓冲空间,对不动产最高典当率为70%也就不难理解了。


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